胡锦涛总书记在二○○八年底语重心长的劝告我们，要“不动摇、不懈怠、不折腾”，其实，对于每个家庭，乃至每个国民来说，这“三不”确实是至理名言。以经济建设为中心，是我国的国策，不能动摇，但这个过程会很长，期间不能懈怠，更不能折腾，归根结底，就是要目标明确，计划严谨，按部就班，实现目标。可是，对于每个家庭或者每个国民来说，又该如何制定合理的财富目标，按照什么样的步骤，来实现“小我”的“以经济建设为中心”呢？

 

在走上工作岗位之前，我们需要做好三件事，一是要树立健康的人生观，也就是培养良好的道德素质；二是要提高我们的个人能力，也就是学好知识，练好技能；三是要建立良好的朋友圈，也就是要交该交的朋友，找该走的路。这三条，按说应该是由学校教育，但是，中国目前教育失败，别说一般的学校，就连北大、清华，也都几十年没培养出过“大师”，更不要说真正的精英了。所以，很多本该在学校学到的知识和道理，也只能走进社会以后，各人自行寻觅了。

 

其实，说起理财，对每个人来说，都应该分成以下三个步骤：

 

⒈ 原始积累：（完全依赖储蓄的阶段）

刚刚走上工作岗位，开始每个月有了薪水，但没有本钱，所以能做的只能是存钱，最好是能存下每个月收入的30% ～ 40%，比如月薪4000元，每个月存1200元 ～ 1600元。在这个阶段，理财的效率很低，特别是对那些工资甚至不到当地平均水平的朋友来说，建议进一步学习知识和技能，来提高工资水平。

在这个阶段财富的增长，基本等于“月平均储蓄x储蓄月数”效率很低下。比如每月储蓄2500元，每年只能储蓄3万元，想存够18万，需要整整6年。如果两口子加起来月薪8000元，储蓄40%，每月储蓄3200元，两年半才能存够9.6万元。可以说，这个阶段是枯燥，而又难熬的。

（二○○八年北京平均年薪大约4万，平均月薪大约3300元）

 

⒉ 加速积累：（理财和储蓄并重的阶段）

当我们工作几年之后，有了一定的积蓄，或者能够得到父母亲友的信任，支援必要的理财资本以后，理财的速度就可以明显加快了，而且公式从简单的加法，变成了乘法和加法。例如，已经积攒了30万元，理财的平均年收益10%，并且每个月还可以再追加2500元储蓄。这样的财富积累，就可以用下面的图表来表示：

大家可以看到，按照资本理财年收益10%的速度经过10年，家庭财富总额125万，月增幅1.18万。如果资本理财年收益率提高到15%，则同样经过10年，家庭财富已经达到182万，月增幅也达到了2.2万。可见，理财的年收益率，对于财富增速的影响，远比第一阶段的储蓄来得要快。所以，当我们逐渐掌握了理财技巧以后，就必然要结束第一阶段和第二阶段都还一直依赖的工资收入和简单储蓄。

或许有人会说，如果我们不再上班，那不是成了不劳而获？其实，那完全是一种错误的观念，我们讲社会主义荣辱观，对于同一个自然人来说，是每个工作日到单位朝九晚五的简单劳动的社会意义大，还是给社会创造很多个就业机会的社会意义大呢？我认为，一个人对社会的贡献越大，当然越光荣。

 

⒊ 资本积累：（享受财产性收入的阶段）

经过前面两个阶段的财富积累，当我们已经拥有一定数额的财富，可以满足我们每个月所需要的基本开销，我们就可以开始进入家庭资本积累的阶段。在这个阶段，通常我们把财富变成可以每月享受收益的财产性收入，之后每个月享用当月财产性收入的80%，并把每月财产性收入的其余20%，用于再投资，以实现财富增值。简单的说，假如我们认为拥有90万财富，年收益10%，即9万元，理财月收入7500元时，就可以开始进入这个阶段，告别朝九晚五，好好的享受生活。我们的财富将按照下面的表格描述继续增值。

如上表所述，当我们拥有90万元年收益率10%的财产性收入时，第一年的理财收入是9万元，平均月收入是7500元，用理财收入的20%做再投资，每月还有6000元可以花销。这样经过10年，我们每个月预期可以花销的金额，将达到7171元。而如果平均年收益率提高的15%，则我们第一年的理财收入是13.5万元，每个月可以花销的资金为9000元，第一年可以增加2.7万元用于再投资，这样的话，10年后，我们的财富总值将从90瓦增加到117万，而每个月可以花销的资金，也从9000元，增加到11743元。

可以说，当我们拥有一定的财富以后，完全可以通过为社会创造就业机会来实现自身的社会价值，并且丝毫不用觉得羞耻，而且我们每个月拥有稳定的收入，也足以支持我们过上安逸舒适的生活。但如果我们真的碌碌无为的一生朝九晚五，老了还要指望国家给我们养老，则不仅给政府添了麻烦，也给自己带来了风险。

 

事实上，由于中国在25年前（1984年）时，还处于全民贫困的状态，我们自然也就很难了解财富积累的这三个必然的阶段，因为绝大多数人才刚刚开始进入第二阶段，甚至无法理解第三阶段那种，依靠财产性收入，过着幸福生活的状态。

 

在这里，我有必要阐述一下，我希望大家选择的理财方式，那就是“共同开发商业楼”并“按股份每月分享租金”的模式。这个模式的优点在于，便于操作，容易实现，收益稳定，抗风险能力强。

 

具体操作非常简单，选择一个适宜的商业楼项目，共同将启动资金在指定银行冻结，待买到土地之后，按照出资比例，共同成立项目公司，并由项目公司取得目标商业楼的产权（房产证、土地证）。如果没有买到土地，则自资金冻结之日起一个月之内，由银行解冻每个人的资金，确保大家的本金不受损失。

 

在项目公司中，每个参与者按照其拥有的股份比例，拥有月租收益权，并可以每月收到银行寄来的公司账户收支明细单（EMAIL），以及项目公司寄来的公司当月分红报表（EMAIL），而且将在每月约定的固定日期，由银行直接按照事前的约定，将每股的当月租金分红转至每个股东之前指定的银行账户。

 

对于商业楼的租赁情况，各个股东均有权利和渠道（EMAIL）充分了解，并可以推荐更优质的租户（成交按规定给予货币奖励），以保证全体股东的利益。

 

由于商业楼会选在周围有大量住宅，且交通便利的区域，所以将来租金上涨的幅度一定会非常可观。而且，当社会发生货币贬值的时候，由于贬值的基本原理是货币流通总量增加，而流通货币又必然通过商业楼流通，所以，只要商业楼的租金能与消费流水挂钩，就必然可以冲抵货币贬值带来的损失，也就是说，一旦发生严重的货币贬值，最具有保值能力的，就必然是经营性房产的租金。

 

那么，商业楼的租金收益，到底能有多高呢？简单的说，根据我们的评估，在北京五环开发商业楼，平均成本应该在每平米6000元以内（可租赁面积），而预期年租金，则不会少于每平米900元，也就是说，15%是非常有把握的。而之所以这样优质的资产可以通过开发商业楼取得，是因为房地产行业还依旧处于半垄断状态，有着相当高的投资门槛。目前，在北京投资住宅楼需要的资金门槛通常不少于1亿元人民币，需要的启动资金通常不少于2000万人民币，这也是我们组织合作建房购买住宅用地的难点之一，需要组织的人员较多，沟通成本过高，而经费和人力都有限。

 

但如果是共同成立公司，合股开发商业楼，则总投资达到2000万元，启动资金达到几百万元，就可以了。也就是说，收益更高，而组织难度更小，操作也更简单，更容易实现我们的目标。

 

也许有很多人总是强调，自有住房是一种刚性需求。其实，可观而稳定的收入，对于每个家庭来说，才更是刚性需求。简单的说，只要年收益率可以达到10%，就意味着，36万元，就可以取得每年3.6万，每月3000元的稳定收入，而每个月3000元，足以在北京的三环内租到一套两居室。但是，36万元，则就算是在北京的五环外，也根本不可能买到一套两居室。对于习惯了城市生活的人们来说，住在三环内，当然比住在五环外，要来得舒服得多。道理非常简单，如果需要用3元钱去购买1元每瓶的矿泉水，很多人都会无声接受。而如果需要你用30万，去购买10万元的汽车，则恐怕基本没有人会接受。是的，财富的多寡，决定着我们需要多少理性，家族理财，家庭理财，个人理财，都需要我们非常的理性。绝不可以“动摇、懈怠、折腾”，我们必须坚定的按照理财的三个阶段，制定明确的目标，并通过不断的努力，逐渐实现家庭财富增值。